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个人征信报告基本内容以及样例及解读

—、个人征信报告基本内容

个人信用报告是征信机构把依法采集的信息，依法进行加工整理，最后依法向合法 的信息查询人提供的个人信用历史记录。

目前主要用于银行的各项消费信贷业务，随着社会信用体系的不断完善，信用报告 也广泛地被用于各种商业赊销、信用交易和招聘求职等领域。此外，个人信用报告也为 查询者本人提供了审视和规范自己信用历史行为的途径，并形成了个人信用信息的校验机制。

个人信用报告根摒用途不同，报告信息会有所不同，但通常均包括个人属性信息、 信用交易信息、公共信息、查询记录、信息主体异议声明等基本内容以及信用评分结果。

1.基本信息

包含被征信人的个人身份信息、居住信息、职业信息、通信信息等。具体包括姓名、 性别、证件类型、证件号码、出生日期、学历、通信地址、联系方式、婚姻状况、配偶 姓名、居住信息、职业信息等数据项。

2.信用交易信息

记录被征信人的信用交易历史和现状，包括汇总信息和明细信息，反映了信用卡、 贷款两类业务和为他人贷款担保的总体情况和明细情况，贷款信息主要包含贷款发放银 行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录、担保信息等。信用卡信息包括发卡 银行、授信额度、还款记录等，以及为他人贷款担保信息等信息以及展期（延期）、担保 人代还、以资抵债等情况。

3.公共记录

包括个人缴纳水费、电费、燃气费等公用事业费用的信息等公共信息，以及欺诈、 司法判决、个人欠税、破产、失踪、死亡、核销后还款等负面公共信息。

4.本人声明

用于描述消费者本人对信用报告某些内容的解释和说明。

5.査询记录

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显示何人（或机构）在何时以何种理由查询过该人的信用报告。

另外，在获得个人授权的情况下，也可以包括个人财产方面的信息，如个人收人、 房产、车辆、保险、税务信息等。

二、个人征信报告样例及解读

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如何看人行征信报告

现代人的生活都离不开跟银行打交道，购房买车都需要向商业银行贷款，也有好多学生需要求学借款以助其完成学业，许多人在日常生活中要使用信用卡购物。这些都必须向银行提出贷款申请，银行在批准您的贷款申请将钱贷给您之前，必须首先了解您的信用状况。个人信用报告就是关于您的信用状况的客观历史记录，是商业银行了解您的信用状况的一个重要参考资料和文件。一旦在你贷款或在信用卡消费过程中出现预期，商业银行对会客观的把你的情况传到个人信用记录去。所以信用记录对一个成年人来说是非常重要的。一旦失去信用，银行将不再借款！银行在传数据时是不会肯定什么的，只是传上代码供其他银行参考。更不会下什么定论。黑名单只是一种说法而已。如果你在申请信用卡时经常被拒，就需要去看看你的信用报告了。个人可以持有效身份证，去当地的人民银行可以查看自己的信用报告。

下面给大家分析下信用报告的组成和含义。

信用报告第一页显示的是个人信息，包括你的住址和工作单位，住房薪水配偶等等个人基本完整的信息，由商业银行获取你的信息后传到央行。

第二页所显示的是你信用卡和贷款的消费情况，信用记录记录着你最近24个月的消费和还款情况，（所以目前的信用记录只显示两年的情况，如果有污点的话，

必须有后面的数据去掩盖前面的）*标示这个月没有消费和还款记录，N标示已还清本月还款，1标示预期1-30天（如果标示1的话大都银行会判定不是恶意欠款，但也不能太频繁）2标示31-60天的预期，（这个有点严重了，一般银行看到有2的标示基本就不会再批），3标示61-90天的预期（这样基本可以判定为恶意欠款）。4，5，6，7的话也就是俗称“黑名单"了.C标示结清的账户。

此页面的1-5代表相应的银行，下面的1-5是相应银行的消费和还款情况！

第三页显示你贷款的明细信息，和还款情况。

最后一页是银行查询你的报告时必须留下查询的理由和那个银行查询。在个人版可以看到那个银行查询过自己，为什么查询，但商业银行查你的信用报告时是看不出其他银行查询的情况，只显示给你贷款的额度，除本行外只用*******标示，以防银行间的恶意竞争。

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征信报告解析

征信报告分为个人信用报告以及企业信用报告，是由中国人民银行征信中心出具的记载个人信用信息的记录。个人信用报告是全面记录个人信用活动，反映个人信用状况的文件，被喻为是个人的“经济身份证”， 现已成为能够左右个人贷款成与败的关键因素 。企业信用报告是企业征信系统提供对外服务的主要征信产品之一，它向查询者提供企业全面、准确的综合信用信息，为各类信用交易提供重要的决策参考。

一、个人征信报告 个人信用征信是依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工，依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。

个人征信包括：

1、 个人基本信息：包括姓名，证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、居住地址、职业信息等。

2、 信息概要：主要为个人的信用交易信息、包括信用卡信息、贷款信息、未结清的贷款及信用卡余额和逾期记录汇总。

3、 信用交易信息明细：包括信用卡、贷款的总额度、期限、余额、

月还款额及还款记录、逾期记录等详细交易信息。

4、 公共信息明细：包括如个人公积金，养老金信息等。

5、 查询记录：查询机构的查询原因记录汇总。 在个人信用报告中，比较难懂的是当前逾期、累计逾期以及最高逾期，下面我们举例说明一下：假设20xx年1月某人在某商业银行申请了一笔房贷，按照合同约定每月还款金额为2000，但是在还款期间由于某种原因，在当年3月到8月连续六个月没有还款。那么，他在8月的当前逾期次数、累计逾期次数、最高逾期次数均为6，但是如果他在9月份一次性将前六个月的欠款还清，但是九月份的欠款还没还，这种情况下，他当前逾期次数就为1，但是累计次数就变为7，最高逾期次数就是6。

另外，个人信用报告中显示的“#”为还款状未知，“*”为本月份没有还款历史，“N”为正常还款，“D”为担保人代为归款，“C”为结清，“Z”为以资抵债。另外，“1”表示逾期1-30天;“2”表示逾期31-60天;“3”逾期61-90天;“4”逾期91-120天;“5”逾期121-150天;“6”逾期151-180天;“7”逾期180天以上。

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附件2

查询授权书

中国银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行：

本人授权贵行在办理以下涉及到本人的业务时，可以向中国人民银行个人信用信息基础数据库查询本人信用报告，并将包括本人的个人基本信息、信贷交易信息等相关信息向中国人民银行个人信用信息基础数据库报送：

□审核贷款申请；

□审核贷记卡、准贷记卡申请；

□审核本人作为担保人；

□对已发放的个人信贷进行贷后风险管理；

□受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询法定代表人及出资人信用状况。 □对公业务贷后管理需查询法定代表人及出资人信用状况。

若信贷业务未获批准，本人的授权书、个人信用报告等资料一律不退回。

特此授权。

授权人（签字）：

身份证件类型：

证件号码：

授权日期： 年 月 日

（为保护您的合法权益，以上空白处请填写完整）

附件2

查询授权书

中国银行股份有限公司苏州高新技术产业开发区支行：

本人授权贵行在办理以下涉及到本人的业务时，可以向中国人民银行个人信用信息基础数据库查询本人信用报告，并将包括本人的个人基本信息、信贷交易信息等相关信息向中国人民银行个人信用信息基础数据库报送：

□审核贷款申请；

□审核贷记卡、准贷记卡申请；

□审核本人作为担保人；

□对已发放的个人信贷进行贷后风险管理；

□受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询法定代表人及出资人信用状况。 □对公业务贷后管理需查询法定代表人及出资人信用状况。

若信贷业务未获批准，本人的授权书、个人信用报告等资料一律不退回。

特此授权。

授权人（签字）：

身份证件类型：

证件号码：

授权日期： 年 月 日

（为保护您的合法权益，以上空白处请填写完整）

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1、解读人行2012版征信报告需关注及注意的如下：

1.1、基本信息中，身份信息需关注贷款卡状态是否正常；

1.2 主要出资人信息中，需关注出资人比例是否与企业提供的公司章程一致；

1.3 有直接关联关系的其他企业中，由于没有得到相关企业的授权，企业名称尽量不要点进去查看；

1.4 重点关注“未结清信贷信息概要”；

1.5 在“信贷记录明细”中，有蓝色链接的字段可点击进入查看，这一点较原有版本比较有所不同（但只限于有权限的人在人行征信中心网站上可以点击进入，下载到word中则无法点击进入）；

1.6 也可点击“信息查询”——“信用报告明细信息”，输入“贷款卡编码”、“密码”，点击“余额信息”、“发生额信息”、“担保信息”等，查询企业历史及当前贷款明细情况。有红色链接的可点击进入查看。

2、与原有版本相比较2012版增加的内容

2.1增加了展示金融机构报送的财务报表信息；

2.2增加了与信息主体有一级关联关系的企业名称；

2.3 增加了信息主体由资产管理公司处置的债务信息；

2.4增加了信息主体负债变化历史信息；

2.5增加了描述具体业务的数据项；

2.6将“核损核销”信息作为未结清信贷信息展示

3、 关于查询人行企业征信的费用

3.1人行以机构为单位收取费用，30天内同一机构查询多次收取一次费用（100元）；

例：如不同的信保员工30天内都查了同一家企业信息，收取一次费用，但过了30天再次查询将收取两次费用；

3.2只可查询申请贷款的企业，不要随意查询其他企业，以免造成不必要的浪费；

3.3各自保管好自己的用户名及密码，不可泄露于他人，以免他人登陆查询；

3.4一家申请贷款的企业，查询一次即可，如没有总部的指示，无需再次查询；

3.5后台会监控大家每次登陆后的查询详情，请各位按照要求执行，以免造成不必要的麻烦。

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开展征信业务自查报告

根据中国人民银行办公厅关于开展《征信业管理条例》，贯彻落实情况自查工作的通知；为贯彻《征信业务管理条例》规范本行征信业务的合规开展，提高征信业务管理工作的制度化水平，有效保护金融消费者合法权益，切实改进征信系统服务质量，现结合本支行在办理征信业务工作实际情况进行了自查，现对自查做以下汇报：

一、本行相关征信工作人员在使用办理征信业务时，严格按照中国人民银行《征信业管理条例》执行，遵循合规、审慎、保密、维护金融消费者权益的原则，对自己的查询帐号严格保密，密码定期修改。

二、 在查询过程中，按照审慎和维护金融消费者权益的原则，对每一笔被查询者，由被查询者当面签订查询授权书，按照被查询者的授权的查询原因，进行授权内查询，做到无无权查询和越权查询。并且对每一笔查询结果，做到保密制度，切实维护被查询者的个人隐私。

三、 对每一笔查询者，在查询之前，做好查询登记制度，登记被查询者的姓名、住址、身份证号码、联系号码、查询原因进行详细登记，对每笔查询记录逐笔登记，并按季度对其登记簿进行装订保存。

四、 现我行被查询者为借款人，对其符合发放贷款的被查询者，查询报告都做为贷款资料保存，对不符合贷款条件的贷户，我行对其查询报告进行专夹保管，查询者对其信息绝不对外宣传，保证其查询信息不泄漏，影响个人信誉。

五、 对其查询的个人与单位征信，本着全面、客观、合理的原则对客户进行综合评价，征信信息仅供参考，不应简单以个人与单位征信系统存在负面数据为由，正确使用征信系统，合规开展征信业务。

六、 对个人贷款户进行贷款后管理查询，严格按照主管授权制度，对每笔需要贷后检查的个人征信查询，按照先登记授权，后查询的原则办理查询业务。

自查人：田营支行

20xx-8-9

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