附：

个人信用报告

报告编号：2010113003000014210351      查询时间：2010.11.30 09:30:15      报告时间：2010.11.30 09:30:15    

姓名: 张三            证件类型: 身份证             证件号码: *****             已婚

信息概要 

信用卡

住房贷款

其他贷款

为他人担保信息

欠税记录

主管税务机关：北京市东城区地税局                                               欠税统计时间：20##年10月

民事判决记录

立案法院：北京市西城区人民法院                                           案号：(2007)京民一初字第00056号

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浅析个人征信报告的解读

随着人民银行个人信用基础数据库的不断完善，目前个人征信报告已经成为各家商业银行贷前审查和贷后管理的主要风险把控工具，查询信用报告也是整个信贷生命周期管理的必要步骤。但目前各家商业银行，甚至是同一家银行的不同分支机构和不同审贷官对个人信用报告的解读往往差异较大。本文基于日常审查审批和贷后管理的经验，对于个人征信报告的解读提出一些看法和建议，抛砖引玉，供大家参考讨论。

个人征信报告包含上百个数据项，内容丰富，在信贷生命周期的不同阶段应该有不同的重点关注内容和分析方式，这样才能运用好征信报告，完全体现出征信数据的应用效果。

征信报告中包含的信息对于贷前审查起到重要作用。如何对这些信息加以判断和解读，是充分利用征信信息的关键。

一、 个人基本信息解读

目前个人征信基础数据库中的个人基本信息，仍是展示最近上报的数据，尚未建立个人基本信息的整合机制。从时间顺序上可以简单的推断，最新上报的个人信息应该是较能反映客户申请贷款时的实际情况的。但鉴于各家商业银行对大部分个人信贷的填写和核实要求均不高，所以该部分数据主要是作参考分析，实际审查判断还是要结合客户具体情况，不能呆板的“唯数据论”。

1、 学历解读。学历反映个人的受教育程度，根据对违约客户的数据分析，受教育程度较高的客户，违约概率相对较低。但各家商业银行对个人客户的学历情况往往不进行核实，一般在系统中直接采信客户提供的学历情况。这样客户学历情况的准确性就不能完全根据征信报告“最高学历”一栏直接判断，而是要结合其他信息一起考量。

（1） 一般而言，学历与年龄有一定关联性。从客户的出生日期计算

出客户年龄，若征信报告显示的最高学历明显与年龄不符，那就表明学历信息可能有误，需要客户进一步提供相关证据材料。例如，征信报告显示最高学历为研究生，而年龄仅为22岁，那么这2个数据项在普遍意义上就存在一定的矛盾。同样，婚姻状况和年龄也存在相同的关联性。

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个人征信报告基本内容以及样例及解读

—、个人征信报告基本内容

个人信用报告是征信机构把依法采集的信息，依法进行加工整理，最后依法向合法 的信息查询人提供的个人信用历史记录。

目前主要用于银行的各项消费信贷业务，随着社会信用体系的不断完善，信用报告 也广泛地被用于各种商业赊销、信用交易和招聘求职等领域。此外，个人信用报告也为 查询者本人提供了审视和规范自己信用历史行为的途径，并形成了个人信用信息的校验机制。

个人信用报告根摒用途不同，报告信息会有所不同，但通常均包括个人属性信息、 信用交易信息、公共信息、查询记录、信息主体异议声明等基本内容以及信用评分结果。

1.基本信息

包含被征信人的个人身份信息、居住信息、职业信息、通信信息等。具体包括姓名、 性别、证件类型、证件号码、出生日期、学历、通信地址、联系方式、婚姻状况、配偶 姓名、居住信息、职业信息等数据项。

2.信用交易信息

记录被征信人的信用交易历史和现状，包括汇总信息和明细信息，反映了信用卡、 贷款两类业务和为他人贷款担保的总体情况和明细情况，贷款信息主要包含贷款发放银 行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录、担保信息等。信用卡信息包括发卡 银行、授信额度、还款记录等，以及为他人贷款担保信息等信息以及展期（延期）、担保 人代还、以资抵债等情况。

3.公共记录

包括个人缴纳水费、电费、燃气费等公用事业费用的信息等公共信息，以及欺诈、 司法判决、个人欠税、破产、失踪、死亡、核销后还款等负面公共信息。

4.本人声明

用于描述消费者本人对信用报告某些内容的解释和说明。

5.査询记录

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显示何人（或机构）在何时以何种理由查询过该人的信用报告。

另外，在获得个人授权的情况下，也可以包括个人财产方面的信息，如个人收人、 房产、车辆、保险、税务信息等。

二、个人征信报告样例及解读

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征信报告解析

征信报告分为个人信用报告以及企业信用报告，是由中国人民银行征信中心出具的记载个人信用信息的记录。个人信用报告是全面记录个人信用活动，反映个人信用状况的文件，被喻为是个人的“经济身份证”， 现已成为能够左右个人贷款成与败的关键因素 。企业信用报告是企业征信系统提供对外服务的主要征信产品之一，它向查询者提供企业全面、准确的综合信用信息，为各类信用交易提供重要的决策参考。

一、个人征信报告 个人信用征信是依法设立的个人信用征信机构对个人信用信息进行采集和加工，依法向合法的信息查询人提供的个人信用历史记录。

个人征信包括：

1、 个人基本信息：包括姓名，证件类型及号码、通讯地址、联系方式、婚姻状况、居住地址、职业信息等。

2、 信息概要：主要为个人的信用交易信息、包括信用卡信息、贷款信息、未结清的贷款及信用卡余额和逾期记录汇总。

3、 信用交易信息明细：包括信用卡、贷款的总额度、期限、余额、

月还款额及还款记录、逾期记录等详细交易信息。

4、 公共信息明细：包括如个人公积金，养老金信息等。

5、 查询记录：查询机构的查询原因记录汇总。 在个人信用报告中，比较难懂的是当前逾期、累计逾期以及最高逾期，下面我们举例说明一下：假设20xx年1月某人在某商业银行申请了一笔房贷，按照合同约定每月还款金额为2000，但是在还款期间由于某种原因，在当年3月到8月连续六个月没有还款。那么，他在8月的当前逾期次数、累计逾期次数、最高逾期次数均为6，但是如果他在9月份一次性将前六个月的欠款还清，但是九月份的欠款还没还，这种情况下，他当前逾期次数就为1，但是累计次数就变为7，最高逾期次数就是6。

另外，个人信用报告中显示的“#”为还款状未知，“*”为本月份没有还款历史，“N”为正常还款，“D”为担保人代为归款，“C”为结清，“Z”为以资抵债。另外，“1”表示逾期1-30天;“2”表示逾期31-60天;“3”逾期61-90天;“4”逾期91-120天;“5”逾期121-150天;“6”逾期151-180天;“7”逾期180天以上。

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为进一步响应人民银行征信知识宣传的广度和深度，提升我行自身征信服务水平，提高广大人民群众的征信意识，我行积极推行和宣传人民银行的征信活动。

主要宣传对象为社会公众，目的是使更多的人关心自己的信用记录，主动查询自己的信用报告，行使自己的知情权，

（一）10月x日至30日在金融机构营业网点、人民银行个人征信报告查询点悬挂宣传周活动海报、宣传口号横幅、摆放并散发宣传单，设立咨询台对百姓提出的征信问题进行解答，有条件的机构还可在金融机构营业大厅视频播放征信宣传片，提高宣传实效。

（二）是在地方政府、金融机构和鸡西大学等门户网站上登载征信宣传周活动标语、征信知识、征信热点问题等。

（二）是对人民银行系统及其他金融机构工作人员举办讲座宣传征信知识征信服务正在日益影响人们的日常经济生活。社会公众不但要具备良好的信用意识及风险意识，更需要掌握必要的知识和技能。推动黔东南州社会信用体系建设，提高银行和征信业的征信服务水平，切实维护好金融消费者和信用主体的合法权益，近日，农行黔东南分行积极参加人民银行黔东南州中心支行组织的题为“6.14信用记录关爱日，我与我的信用记录”的集中宣传活动。

活动当天，黔东南农行通过设立“征信知识”宣传咨询台，向广大群众发放宣传折页，现场咨询个人征信和企业征信有关问

题等方式，给当地群众提供了一个近距离接触和学习征信知识的机会，加深了大家对征信体系的了解，提高了大家对信用报告的认识。

就市民最关注的信用卡逾期还款造成“污点”，人民银行合肥中心支行征信管理处副处长晏红梅告诉记者，个人信用报告主要显示最近24个月中这张信用卡的还款情况。出现逾期记录后将信用卡销户，逾期记录就会停滞在突出显示的位置，若继续用卡，此后的还款记录就会逐渐代替从前的记录，24个月后逾期记录就不会在突出位置显示了。换句话说，用最新的良好的还款记录刷新个人信用报告，就是补救的最好办法。(方智)

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开展征信业务自查报告

根据中国人民银行办公厅关于开展《征信业管理条例》，贯彻落实情况自查工作的通知；为贯彻《征信业务管理条例》规范本行征信业务的合规开展，提高征信业务管理工作的制度化水平，有效保护金融消费者合法权益，切实改进征信系统服务质量，现结合本支行在办理征信业务工作实际情况进行了自查，现对自查做以下汇报：

一、本行相关征信工作人员在使用办理征信业务时，严格按照中国人民银行《征信业管理条例》执行，遵循合规、审慎、保密、维护金融消费者权益的原则，对自己的查询帐号严格保密，密码定期修改。

二、 在查询过程中，按照审慎和维护金融消费者权益的原则，对每一笔被查询者，由被查询者当面签订查询授权书，按照被查询者的授权的查询原因，进行授权内查询，做到无无权查询和越权查询。并且对每一笔查询结果，做到保密制度，切实维护被查询者的个人隐私。

三、 对每一笔查询者，在查询之前，做好查询登记制度，登记被查询者的姓名、住址、身份证号码、联系号码、查询原因进行详细登记，对每笔查询记录逐笔登记，并按季度对其登记簿进行装订保存。

四、 现我行被查询者为借款人，对其符合发放贷款的被查询者，查询报告都做为贷款资料保存，对不符合贷款条件的贷户，我行对其查询报告进行专夹保管，查询者对其信息绝不对外宣传，保证其查询信息不泄漏，影响个人信誉。

五、 对其查询的个人与单位征信，本着全面、客观、合理的原则对客户进行综合评价，征信信息仅供参考，不应简单以个人与单位征信系统存在负面数据为由，正确使用征信系统，合规开展征信业务。

六、 对个人贷款户进行贷款后管理查询，严格按照主管授权制度，对每笔需要贷后检查的个人征信查询，按照先登记授权，后查询的原则办理查询业务。

自查人：田营支行

20xx-8-9

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个人征信业务自查报告

根据中国人民银行合肥中心支行《关于印发<安徽省个人信用信息基础数据库使用管理工作指引（暂行）>的通知》，为规范个人征信系统的正确使用，提高个人征信系统使用管理工作的制度化水平，有效保护金融消费者合法权益，切实改进个人征信系统服务质量，现对本人在个人征信系统使用以来进行了自查，现对自查做以下汇报：

在使用个人征信系统时，严格按照中国人民银行个人征信系统管理办法，遵循合规、审慎、保密、维护金融消费者权益的原则，对自己的查询帐号严格保密，密码定期修改。 在查询过程中，按照审慎和维护金融消费者权益的原则，对每一笔被查询者，由被查询者当面签订查询授权书，按照被查询者的授权的查询原因，进行授权内查询，做到无无权查询和越权查询。并且对每一笔查询结果，做到保密制度，切实维护被查询者的个人隐私。

对每一笔查询者，在查询之前，做好查询登记制度，登记被查询者的姓名、住址、身份证号码、联系号码、查询原因进行详细登记，对每笔查询记录逐笔登记，并按季度对其登记簿进行装订保存。

现我社被查询者为借款人，对其符合发放贷款的被查询者，查询报告都做为贷款资料保存，对不符合贷款条件的贷户，我社对其查询报告进行专夹保管，查询者对其信息绝不对外宣传，保证其查询信息不泄漏，影响个人信誉。

对其查询的个人征信，本着全面、客观、合理的原则对客户进行综合评价，征信信息仅供参考，不应简单以个人征信系统存在负面数据为由，正确使用个人征信系统。

对个人贷款户进行贷款后管理查询，严格按照主管授权制度，对每笔需要贷后检查的个人征信查询，按照先登记授权，后查询的原则办理查询业务。

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