贷款风险总结报告

经过一年多的工作学习实践，总结了现阶段贷款风险管理工作中存在着些许问题：总体情况截止12月中旬，各项贷款余额7267万元，累放贷款43580万元，累收贷款37996.36万元。逾期贷款17笔，金额1896万元，逾期贷款占比26.1%。从这些逾期贷款中，进行了三点风险的分析及总结。

一、贷前检查。

从客户申请贷款开始，我们常会有认识上的误区，认为客户能承诺按期还款就行了，不关心客户的生产经营活动，没有仔细分析客户的基本信息，从而情况不尽详实而导致风险的产生。从统计数据分析，逾期客户产生的这种风险占19.4%的比例。所以在这一前提下，我们信贷员还要加强实地调查和深入了解贷款客户的各方面状况，保证调查结果真实可靠，成为授信的前提保证。

二、贷中审查。

在这个流程中分析，44%的客户的风险就是在审查过程中产生的。贷中审查主要对客户信用来进行分析，包括：1.借款人是否有清偿债务的意愿，是否有良好的经营记录；2.重点分析还款人的能力；

3.分析借款人资本金质量及雄厚程度；4.担保对贷款债权的保证程度；

5.借款人经营环境。从逾期贷款中来分析，我们工作在这个环节上没有很深入的进行了解，只是从客户递交的资料和其口述状况了解，从而导致发放贷款后贷款出现风险。

三、贷后的检查和管理

有的认为能够正常付息的客户不需要贷后管理、信用等级高的企业不必重视贷后管理、担保条件好的借款户可以放松贷后管理、不良贷款不需要贷后管理，这些也都是认识上的误区。错误的认识使我们信贷员在行动上产生了盲区：1.借款人生产经营很不正常，没有发现风险预警信号。2.贷款发放时为信用方式，没有补办担保手续。3.没有风险处置预案，借款人可随意转移资产。4.借款人在贷款逾期后还在支付利息，现有管理人员只管收息，不頋本金安全。在所有逾期贷款中有36.6%的风险出现在这一环节上。所以贷后的检查和管理要按制度来，不能只流于形式。贷后管理是资产质量管理的重要内容，一个卓有成效的贷后管理工作，能为我们防止不良、化解风险、减少损失。

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信贷资产风险分析报告

截止6月末，我社各项贷款余额为**万元，较年初增加**万元，增速为**％；不良贷款余额为****万元，较年初增加**万元，不良贷款增幅为**%，不良率为**%，较年初增加**个百分点；全辖资本充足率**％，较年初下降**个百分点；拨备覆盖率**％，较年初下降**个百分点，贷款损失准备充足率为**%，信贷不良资产上升明显，风险抵补能力较弱。

一、信贷资产风险分析

（一）不良贷款分析

全辖信用社机构不良贷款总体呈“双升”态势，年初以来的不良贷款波动幅度较大，截止**年**月**日，全县各项贷款余额为***万元，比年初增长**万元；按四级分类口径统计：正常贷款**万元，不良贷款**万元，占比为**％，不良贷款余额较年初上升**万元，占比较年初下降**个百分点；按五级分类口径统计：正常贷款**万元，不良贷款**万元，占比为**％，不良贷款余额较年初上升**万元，占比较年初上升**个百分点。

.五级分类与四级分类差异性分析

截止6月末，五级分类不良贷款余额大于四级分类不良贷款余额***万元。四级分类不良贷款即从贷款到期的次日起认定，五级分类不良贷款的认定从贷款到期之日起逾期90天以上或贷款未到期但欠息90天以上，因此总体上看，四级不良与五级不良相差距过大，但由于2季度对全辖五级分类真实性存在问题的整改，通过对分类偏离的贷款进行调实，部分营业机构的原五级不良高于四级不良，从而形成五级不良余额与四级不良的差距变大，五级分类不良贷款调增的主要原因属于贷款欠息和省银监局认定的违规贷款下调形成。

2.不良贷款期限分析

截止6月末，我社中长期贷款占比仍然较高，但3年期以上贷款增长过快的问题已得到控制。上年末全辖中长期贷款余额达到**万元，占全部贷款余额的**％；6月末中长期贷款余额**万元，较年初增加**万元，占比为****%，较年初下降**个百分点。

3.行业分布情况分析

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XXX公司风险排查报告

XXX公司认真贯彻执行有关方针政策，充分发挥小贷公司的自身优势，积极支持“三农”和中小企业、微小企业、个体工商户的生产经营，以简便、快捷、热情、高效的服务，解决企业的资金短缺困难，取得了较好的社会效益和经济效益。现将风险排查情况报告如下：

一、贷款业务稳健发展

截止二季度末，公司累计发放贷款233笔，金额50312万元，其中20xx年发放贷款18笔，金额5105万元；累计收回贷款164笔，金额35660万元，其中20xx年收回贷款47笔，金额8999万元；贷款余额69笔，金额14652万元，贷款余额比年初减少了3894万元。

在贷余额：“三农”及涉农企业贷款527万元，小微企业贷款2550万元，个体工商户贷款85笔合计11575万元；抵押贷款225万元，保证贷款14472万元，信用贷款300万元；最小额度贷款5万元，最大额度贷款600万元，户均贷款额度217.34万元；最短贷款期限1个月，最长贷款期限12个月，户均贷款期限11个月。

二、严格执行小贷公司有关规定，坚持依法合规经营

公司在经营过程中严格坚持依法合规经营理念，组织从业人员学习国家的金融政策、法规、《四川省小额贷款公司管理暂行办法》等政府的文件精神，并认真贯彻执行。切实

做到了不非法集资，不放高利贷，不非法吸收存款，不参与金融传销等活动，并严格执行信息报送制度，及时报备相关业务项目。

1、公司组织架构健全，建立、完善了公司一系列管理制度和法人治理制度，切实做到依法合规经营。

2、坚持小额、分散原则，重点支持中小微企业发展。 公司严格按照国家和省市相关贷款管理办法经营贷款业务，建立贷前调查制度，确保每一笔贷款都发放给合法的群体。

在贷款额度上，始终坚持小额、分散的原则，重点为本地优质中小微企业和个体工商户提供不同期限的企业经营贷款、农户联保贷款、商户助业贷款、综合消费贷款、优质客户应急贷款、小额信用贷款、厂房设备按揭贷款等多样化贷款服务。

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XX银行贷款风险自查报告

按照省联行、银监局对案件防控与冶理要求，为了彻底排查整治贷款信用领域案件问题，最大限度防止外部骗贷类案件发生，进一步改善银行业信贷领域状况，依据《XX》号文件的提示，我行成立自查小组对本辖区内贷款进行风险排查，现将情况报告如下：

一、成立组织，加强领导

成立信贷风险领导小组，负责信用行信贷风险自查组织、推进和落实等工作。组成人员如下：

组长：XX

副组长：XX

成员：xx

二、信贷风险排查情况

（一）排查前期准备工作：

截止排查XX年 X月XX 日，我行各项贷款XX笔,余额XXXX万元， 五级分类全为正常类贷款，其中助学贷款共XX笔，金额共计XX万元；抵押农户贷款XX笔，金额共计XXX万元；抵押农村工商业贷款X笔，金额共计XXX万元。

（二）排查内容：

领导小组以我行XX年 X月XX日各项贷款余额为基数，应核对XX笔，金额XX万元；已核对XX笔,金额XX万元;核对率达100%。通过认真排查，排查结果如下：

（1） 我行无编造虚假理由骗取贷款案件，贷款用途全部真实，我行贷款全部采用受托支付方式，最大程度上避免虚假理由骗贷案件的发生。

（2） 我行无使用虚假合同骗取贷款案件，发放贷款时我行信贷人员认真审查经济合同内容，并没有发现伪造、变造或者无效的经济合同；

（3） 我行无使用虚假证明文件骗取贷款案件，贷款发放时我行全部做到进行与公安系统联网核查本人身份证件，其他证明文件也都经过认真审核，不给犯罪分子可乘之机。

（4） 我行无利用担保骗取贷款案件，我行发放贷款时，全部严格按照程序审核抵质押物及担保人担保条件，没有使用虚假的产权凭证或存单、票据办理抵质押骗取贷款或者通过超出抵押物价值重复担保等情况的发生。

（5） 我行无通过空壳公司申请贷款案件。

三、排查认定：

此次排查共调阅了XXXX年X月份到XXXX年X月份信贷档案共XXX份，确认我行并没有骗贷类案件的发生。

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关于对贷款风险预警的调查报告

XX在我行贷款余额为 万元， 笔，为 贷款。因 经营管理不善，经营收入少，我行客户部对 进行 季度定期检查时，发现我行贷款已存有风险，结合企业的实际经营情况和贷款本息偿还情况，根据贷款通则和贷后风险管理的有关规定，现对该贷款提出风险预警信号，具体情况报告如下：

一、基本情况

借款人 因 于 年 月 日向阳东县农村信用合作联 贷款人民币 元，期限至 年3月31日到期，借款用途： 由于借款人经营管理不善，导致无法按期偿还我营业部的借款本息，所以形成不良贷款。 XX（借款人经营情况）

二、经营及财务情况

三、贷款情况

XX 截止目前企业在我行贷款余额为 万元，由于XX 经营 不好，无力偿还我行贷款，已于20xx年 月 日到期，贷款用借款人座落在 房

屋做抵押，抵押物价值 万元，抵押率为 %。

四、存在问题（风险预警原因）

1、XX 经营已 年，主要生产 ，产品销往 ， 。

2、XX 经营 ，

3、、XX 经营 来面目 收入一直较少，现已经欠本息 期，无法依约偿还借款本息。

4、 XX 经营 ，经营管理中经常出现扯皮现象，对贷款还本付息产生不利影响。

五、综合结论

综上所述，借款人还款意愿差，对我行抱有不合作现象，提供的财务信息不真实，XX 经营 营业收入不在我行帐户内结算，不及时偿还我行贷款利息，每月的利息都是经过多次催收，才能及时收回，不配合我行的信贷管理工作，目前借款人XX已欠我行贷款本息 期，从借款人XX目前的经营情况和信用情况分析，借款人XX偿还我行贷款本息有很大难度，我行贷款出现很大风险，因此对借款人XX贷款提出风险预警信号，并提出如下建议： 1、督促借款人XX，及时归还我行的贷款本息。 2、与借款人XX协商或诉诸法律收回贷款，处臵贷款抵押物或依法拍卖贷款抵押物收回贷款本息。 3、将借款人XX的贷款划为次级类贷款。

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关于对贷款风险预警的调查报告

胡春来系列贷款在我行贷款余额为万元， 笔。因 经营管理不善，经营收入少，出现流动资金周转紧张，多笔贷款

已出现欠息情况。我支行立即派专人对其进行专项贷后 检查，发现该系列贷款已存有风险，结合企业的实际经营情况和贷款本息偿还情况，根据贷款通则和贷后风险管理的有关规定，现对该贷款提出风险预警信号，具体情况报告如下：

一、基本情况

胡春来系列借款用途： ，但实际用途为投资矿。导致信贷资金流向难掌控，预期收益难确定，挤占挪用行为难控制，国家产业政策和信贷政策难执行，我支行以引起高度警惕。

二、经营及财务情况

三、综合结论

综上所述，借款人流动资金紧张，无法及时偿还我行贷款利息，目前已有多笔欠息，截至8月1日共欠息元。从借款人目前的经营情况和信用情况分析，借款人偿还我行贷款本息有很大难度，我行贷款出现很大风险，并且该系列贷款为关联担保，应换担保或者追加其它担保方式进行信用增级，否则全部收回并停止合

作。因此对借款人贷款提出风险预警信号，并提出如下建议： 1、督促借款人，及时归还我行的贷款本息。 2、与借款人协商追加有实力的担保单位。3、通过法律诉讼方式清收贷款。

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****支行上半年小额信贷业务风险状况报告

银行是经营风险的行业，银行的经营活动始终与风险为伴，其经营过程就是管理风险的过程，我行开办的小额贷款业务更是一项高风险、高收益业务。20xx年，被确定为****银行的“合规管理年”，根据 “合规管理年”活动的工作部署和要求，我行严格贯彻小额贷款业务制度，规范业务操作程序，加强资产质量管理，严控风险。现就我行小额贷款业务上半年风险状况和防控措施报告如下：

一、信贷基本情况

截止6月x日，我行累计放款330笔，金额1396万元；累计回收回177笔，金额945.88万元；累计结存153笔，金额450.12万元；6月x日所有逾期贷款户数33笔，逾期金额107.74万元，逾期率23.94%。其中有4户逾期贷款为次级类客户，16户为可疑类客户，均产生不良贷款现象，风险防控形势非常严峻。

二、风险管理工作情况

半年来，我行认真学习、深刻理解总行会议和文件精神，适时分析形势，认真执行政策，严格按照规范化管理要求，切实加强信贷基础工作，规范内部管理，切实防范风险。

1、 严格按照总行下发的《小额贷款业务管理办法》和《小额贷款业务操作规程》开展业务，严格拓展、筛选小额贷款准客户，把风险防控关口前移，进一步对信贷风险进行控制，对授信行为进行规范。严密了贷前调查、

审查及审批手续，对信贷人员贷前调查的范围及要求，确保信贷调查材料真实有效。

2、 严格控制信贷风险，严格执行信贷风险防范控制管理体系，全面实行审贷分离，规范了贷审会，实行了贷审例会制，严格按照贷审会议事规程召开会议，明确各环节主责任人职责。

3、 扎实细致地开展贷后检查工作，定期和不定期地对客户经营状况和家庭状况进行检查，认真填报贷后检查表。2月份我行对发放贷款先后开展了信贷自查及全面排查。此次排查工作通过调阅客户档案、现场走访客户、拍摄客户经营场地和走访信贷员家庭情况及信贷员思想排查等形式，重点关注逾期贷款客户、联保贷款客户和放款金额较多及逾期贷款较多的信贷员。从排查情况来看，我行未发现与中介合作、编造虚假资料骗贷等现象，也未发现收受客户好处费、代客户收取贷款本息等情况。

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