如何看人行征信报告

现代人的生活都离不开跟银行打交道，购房买车都需要向商业银行贷款，也有好多学生需要求学借款以助其完成学业，许多人在日常生活中要使用信用卡购物。这些都必须向银行提出贷款申请，银行在批准您的贷款申请将钱贷给您之前，必须首先了解您的信用状况。个人信用报告就是关于您的信用状况的客观历史记录，是商业银行了解您的信用状况的一个重要参考资料和文件。一旦在你贷款或在信用卡消费过程中出现预期，商业银行对会客观的把你的情况传到个人信用记录去。所以信用记录对一个成年人来说是非常重要的。一旦失去信用，银行将不再借款！银行在传数据时是不会肯定什么的，只是传上代码供其他银行参考。更不会下什么定论。黑名单只是一种说法而已。如果你在申请信用卡时经常被拒，就需要去看看你的信用报告了。个人可以持有效身份证，去当地的人民银行可以查看自己的信用报告。

下面给大家分析下信用报告的组成和含义。

信用报告第一页显示的是个人信息，包括你的住址和工作单位，住房薪水配偶等等个人基本完整的信息，由商业银行获取你的信息后传到央行。

第二页所显示的是你信用卡和贷款的消费情况，信用记录记录着你最近24个月的消费和还款情况，（所以目前的信用记录只显示两年的情况，如果有污点的话，

必须有后面的数据去掩盖前面的）*标示这个月没有消费和还款记录，N标示已还清本月还款，1标示预期1-30天（如果标示1的话大都银行会判定不是恶意欠款，但也不能太频繁）2标示31-60天的预期，（这个有点严重了，一般银行看到有2的标示基本就不会再批），3标示61-90天的预期（这样基本可以判定为恶意欠款）。4，5，6，7的话也就是俗称“黑名单"了.C标示结清的账户。

此页面的1-5代表相应的银行，下面的1-5是相应银行的消费和还款情况！

第三页显示你贷款的明细信息，和还款情况。

最后一页是银行查询你的报告时必须留下查询的理由和那个银行查询。在个人版可以看到那个银行查询过自己，为什么查询，但商业银行查你的信用报告时是看不出其他银行查询的情况，只显示给你贷款的额度，除本行外只用*******标示，以防银行间的恶意竞争。

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报告说明

1.本报告由中国人民银行征信中心出具，依据截至报告时间个人征信系统记录的信息生成。除查询记录外，其他信息均由相关机构提供，征信中心不保证其真实性和准确性，但承诺在信息汇总、加工、整合的全过程中保持客观、中立的地位。

2.本报告中的评分处于试用验证阶段，仅供使用本信用报告的银行等授信机构参考，授信机构因使用评分引起的消费者的异议、纠纷应自行解决，并自行承担由此引起的任何法律责任。

3.本报告中如果没有"逾期及违约信息概要"信息，说明消费者最近5年内没有连续逾期。

4.本报告中的金额类数据均以人民币计算，精确到元。

5.本报告不展示5年前已经结束的逾期及违约行为，以及5年前的欠税记录、强制执行记录、民事判决记录、行政处罚记录、电信欠费记录。

6.贷款（发卡）机构说明是数据报送机构对具体业务添加的特别说明信息。

7.本人声明是消费者对信用报告中的信息所附注的简要说明，消费者对本人声明的真实性负责。

8.异议标注是征信中心添加的，用于说明消费者对信用报告中的哪些信息有异议，以及商业银行对异议信息的核实情况。

9.本报告内容涉及个人隐私，查询者应依法使用、妥善保管。因使用不当造成个人隐私泄露的，征信中心将不承担相关责任。

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个人征信报告基本内容以及样例及解读

—、个人征信报告基本内容

个人信用报告是征信机构把依法采集的信息，依法进行加工整理，最后依法向合法 的信息查询人提供的个人信用历史记录。

目前主要用于银行的各项消费信贷业务，随着社会信用体系的不断完善，信用报告 也广泛地被用于各种商业赊销、信用交易和招聘求职等领域。此外，个人信用报告也为 查询者本人提供了审视和规范自己信用历史行为的途径，并形成了个人信用信息的校验机制。

个人信用报告根摒用途不同，报告信息会有所不同，但通常均包括个人属性信息、 信用交易信息、公共信息、查询记录、信息主体异议声明等基本内容以及信用评分结果。

1.基本信息

包含被征信人的个人身份信息、居住信息、职业信息、通信信息等。具体包括姓名、 性别、证件类型、证件号码、出生日期、学历、通信地址、联系方式、婚姻状况、配偶 姓名、居住信息、职业信息等数据项。

2.信用交易信息

记录被征信人的信用交易历史和现状，包括汇总信息和明细信息，反映了信用卡、 贷款两类业务和为他人贷款担保的总体情况和明细情况，贷款信息主要包含贷款发放银 行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录、担保信息等。信用卡信息包括发卡 银行、授信额度、还款记录等，以及为他人贷款担保信息等信息以及展期（延期）、担保 人代还、以资抵债等情况。

3.公共记录

包括个人缴纳水费、电费、燃气费等公用事业费用的信息等公共信息，以及欺诈、 司法判决、个人欠税、破产、失踪、死亡、核销后还款等负面公共信息。

4.本人声明

用于描述消费者本人对信用报告某些内容的解释和说明。

5.査询记录

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显示何人（或机构）在何时以何种理由查询过该人的信用报告。

另外，在获得个人授权的情况下，也可以包括个人财产方面的信息，如个人收人、 房产、车辆、保险、税务信息等。

二、个人征信报告样例及解读

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如何读懂个人征信报告？ (2011-12-05 22:57:23)

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标签： 财经

市民李先生咨询：

最近我打算贷款买房，所以应发放贷款银行的要求，先去拉了一张个人征信，但上面的框框表表看得很糊涂，还有“/”、“*”、“N”、“C”的标记。请问中信银行的理财师，这些标记是什么意思，可以说说怎么看个人征信吗？

答复：

一、关于信用额度 在信用交易信息一栏，“信用额度”和“共享授信额度”是容易混淆的项目，但两者有明显区别。其中，“信用额度”是指银行根据信用卡申请人的收入状况、信用记录等，事先为申请人设定的最高使用金额。在卡片有效期和信用额度内，申请人使用信用卡并还款后，信用额度会自动恢复，从而可循环使用信用卡。而“共享授信额度”，是指两个或两个以上的信用卡及其账户共享同一个信用额度，当任意卡片及账户消费一定金额后，这几个卡片及账户的可使用的信用额度均会相应减少。案例：某客户拥有两张同一银行发行的信用卡，分别为A卡和B卡，两张卡共享10000元的信用额度。当他使用A卡消费3000元后，再用B卡去消费时，B卡实际只能最多使用7000元。

二、关于逾期期数

案例：20xx年1月某客户申请了一笔住房贷款，按合同每月需还款2000元。但因暂时的资金周转不灵，3月至7月连续5个月未还款。在此案例中该客户7月的当前逾期期数、累计逾期次数和最高逾期期数分别均为5。但是，如果20xx年8月份该客户一次性把前5个月应归还的贷款共10000元还上，此时这三个数据就会发生变化：首先，当“前逾期期数”变为1，虽然8月之前已经没有欠款，但该客户尚未还8月的2000元，即8月逾期1 次；其次，“累计逾期次数”变为6，这是因为前5个月累计逾期次数是5次，第6个月（也就是8月份）再逾期1次；第三，“最高逾期期数”则取3月至8月“当前逾期期数”的历史最大值，即7月的5次。关于“信用污点”，通常我们在查询个人信用报告时，非常关注是否有负面信息。但是，个人信用报告中并不会专门列出此类信息，如何在报告中找到这些“信用污点”呢？以下三个项目较容易出现此类信息：一是应该关注贷款明细信息项目中的“累计逾期次数”、“最高逾期期数”。二是当“贷款最近24个月每个月的还款状态记录”中出现了“/”、“*”、“N”、“C”以外的标记，比如是数字1 到7，或者是“D”、“Z”，则表明个人有欠款逾期未还的信息。三是“信用卡明细信息”的贷记卡“未还最低还款额次数”出现0以外的情况，比如是数字1到7也应注意。但是，准贷记卡的24个月还款状态

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开展征信业务自查报告

根据中国人民银行办公厅关于开展《征信业管理条例》，贯彻落实情况自查工作的通知；为贯彻《征信业务管理条例》规范本行征信业务的合规开展，提高征信业务管理工作的制度化水平，有效保护金融消费者合法权益，切实改进征信系统服务质量，现结合本支行在办理征信业务工作实际情况进行了自查，现对自查做以下汇报：

一、本行相关征信工作人员在使用办理征信业务时，严格按照中国人民银行《征信业管理条例》执行，遵循合规、审慎、保密、维护金融消费者权益的原则，对自己的查询帐号严格保密，密码定期修改。

二、 在查询过程中，按照审慎和维护金融消费者权益的原则，对每一笔被查询者，由被查询者当面签订查询授权书，按照被查询者的授权的查询原因，进行授权内查询，做到无无权查询和越权查询。并且对每一笔查询结果，做到保密制度，切实维护被查询者的个人隐私。

三、 对每一笔查询者，在查询之前，做好查询登记制度，登记被查询者的姓名、住址、身份证号码、联系号码、查询原因进行详细登记，对每笔查询记录逐笔登记，并按季度对其登记簿进行装订保存。

四、 现我行被查询者为借款人，对其符合发放贷款的被查询者，查询报告都做为贷款资料保存，对不符合贷款条件的贷户，我行对其查询报告进行专夹保管，查询者对其信息绝不对外宣传，保证其查询信息不泄漏，影响个人信誉。

五、 对其查询的个人与单位征信，本着全面、客观、合理的原则对客户进行综合评价，征信信息仅供参考，不应简单以个人与单位征信系统存在负面数据为由，正确使用征信系统，合规开展征信业务。

六、 对个人贷款户进行贷款后管理查询，严格按照主管授权制度，对每笔需要贷后检查的个人征信查询，按照先登记授权，后查询的原则办理查询业务。

自查人：田营支行

20xx-8-9

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企业征信查询介绍信

中国人民银行:

单位名称：

单位公章：

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如何读懂个人征信报告？

先来看一个报告的样本：

**先生咨询：

最近我打算贷款买房，所以应发放贷款银行的要求，先去拉了一张个人征信，但上面的框

框表表看得很糊涂，还有“/”、“*”、“N”、“C”的标记。这些标记是什么意思，可以

说说怎么看个人征信吗？

答复：

一、关于信用额度

在信用交易信息一栏，“信用额度”和“共享授信额度”是容易混淆的项目，但两者有

明显区别。其中，“信用额度”是指银行根据信用卡申请人的收入状况、信用记录等，事先

为申请人设定的最高使用金额。在卡片有效期和信用额度内，申请人使用信用卡并还款后，

信用额度会自动恢复，从而可循环使用信用卡。而“共享授信额度”，是指两个或两个以上

的信用卡及其账户共享同一个信用额度，当任意卡片及账户消费一定金额后，这几个卡片及

账户的可使用的信用额度均会相应减少。案例：某客户拥有两张同一银行发行的信用卡，分

别为A卡和B卡，两张卡共享10000元的信用额度。当他使用A卡消费3000元后，再用B

卡去消费时，B卡实际只能最多使用7000元。

二、关于逾期期数

案例：20xx年1月某客户申请了一笔住房贷款，按合同每月需还款2000元。但因暂时

的资金周转不灵，3月至7月连续5个月未还款。在此案例中该客户7月的当前逾期期数、

累计逾期次数和最高逾期期数分别均为5。但是，如果20xx年8月份该客户一次性把前5

个月应归还的贷款共10000元还上，此时这三个数据就会发生变化：首先，当“前逾期期数”

变为1，虽然8月之前已经没有欠款，但该客户尚未还8月的2000元，即8月逾期1 次；

其次，“累计逾期次数”变为6，这是因为前5个月累计逾期次数是5次，第6个月（也就是8月份）再逾期1次；第三，“最高逾期期数”则取3月至8月“当前逾期期数”的历史最大值，即7月的5次。关于“信用污点”，通常我们在查询个人信用报告时，非常关注是否有负面信息。但是，个人信用报告中并不会专门列出此类信息，如何在报告中找到这些“信用污点”呢？以下三个项目较容易出现此类信息：一是应该关注贷款明细信息项目中的“累计逾期次数”、“最高逾期期数”。二是当“贷款最近24个月每个月的还款状态记录”中出现了“/”、“*”、“N”、“C”以外的标记，比如是数字1 到7，或者是“D”、“Z”，则表明个人有欠款逾期未还的信息。三是“信用卡明细信息”的贷记卡“未还最低还款额次数”出现0以外的情况，比如是数字1到7也应注意。但是，准贷记卡的24个月还款状态出现“1”或“2”不能说是负面信用记录。实践中，多数商业银行视准贷记卡客户在60天内的还款为正常还款，不会影响该客户新的贷款申请。

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