P2P网贷行业深度分析报告

目录

第一章：野蛮发展，机遇与风险并存 ....................................................................... 2

?借入资金需求端： ............................................................................................... 2

?借出资金供给端： ............................................................................................... 2

第二章：监管缺失，法规出台影响行业 ................................................................... 3

第三章：信息中间人，P2P网贷实质 ........................................................................ 4

?借款人： ............................................................................................................... 4

?出借人： ............................................................................................................... 5

?P2P网贷平台： ................................................................................................... 6

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P2P网货行业分析报告 陆金所成功案例

P2P 网货行业分析报告

----陆金所成功案例 P2P 网络借贷平台，是 p2p 借贷与网络借贷相结合的金融服务网 站。p2p 借贷是 peer to peer lending 的缩写，peer 是个人的意思。 网络借贷指的是借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网 络实现， 它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种 新的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋势。 一、P2P 产生的背景 P2P 小额借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金 需求人群的一种商业模型。 它的社会价值主要体现在满足个人资金需 求、 发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面， 由 2006 年“诺贝尔和平奖”得主穆罕默德〃尤努斯教授（孟加拉国）首创。 1976 年，在一次乡村调查中，穆罕默德〃尤努斯教授把 27 美元 借给了 42 位贫困的村民，以支付他们用以制作竹凳的微薄成本，免 受高利贷的盘剥。由此开启他的小额贷款之路。 1979 年， 他在国有商业银行体系内部创立了格莱珉 （意为 “乡村” ） 分行，开始为贫困的孟加拉妇女提供小额贷款业务。 P2P 其中 P 是英文 peer 的意思。 主要是指个人通过第三方平台在 收取一定费用的前提下向其他个人提供小额借贷的金融模式。 客户对 象主要有两方面， 一是将资金借出的客户， 另一个是需要贷款的客户。 随着互联网技术的快速发展和普及，P2P 小额借贷逐渐由单一的 线下模式， 转变为线下线上并行， 随之产生的就是 P2P 网络借贷平台。 P2P 网货行业分析报告 这使更多人群享受到了 P2P 小额信贷服务。P2P 网络借贷平台发展的 另一个重要目的， 就是通过这种借贷方式来缓解人们因为在不同年龄 时收入不均匀而导致的消费力不平衡问题。 二、P2P 经营模式 P2P 网络借贷平台在英美等发达国家发展已相对完善，这种新型 的理财模式已逐渐被身处网络时代的大众所接受。 一方面出借人实现 了资产的收益增值， 另一方面借款人则可以用这种方便快捷的方式满 足自己的资金需求。 国外成功的 P2P 网络借贷平台 Zopa：2005 年 3 月在伦敦成立， 已拥有超过 24 万注册会员，除 Zopa UK 外开发出 Zopa Italy, Zopa Japan, Zopa USA。 国外成功的 P2P 网络借贷平台 Prosper：成立于 2006 年，拥有 超过 98 万会员，超过 2 亿的借贷发生额，是目前世界上最大的 P2P 借贷平台。 国内于 2007 年 8 月在上海成立首家 P2P 网络借贷平台，2012 年 国内 P2P 进入野蛮生长期，但并无明确的立法。 发展至今由 P2P 的概念已经衍生出了很多模式。中国网络借贷平 台已经超过 2000 家，平台的模式各有不同，归纳起来主要有以下四 类：、担保机构担保交易模式，这也是最安全的 P2P 模式。此类平 台作为中介，平台不吸储，不放贷，只提供金融信息服务，由合作的 小贷公司和担保机构提供双重担保。此类平台的交易模式多为“1 对

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P2P借贷行业分析报告

　　一、网络技术让P2P网络贷款成为现实

　　P2P( Peer to Peer)网络借贷就是指个体和个体之间通过网络实现直接借贷。P2P借贷的模式主要表现为个体对个体的信息获取和资金流向，在债权债务属性关系中脱离了传统的资金媒介。在社会日益互联网化的大背景下，历史数据的积累和数据挖掘技术的深化，使得信息的真实性和转化价值得到提升。这些技术条件有力地支撑了P2P借贷模式的发展。P2P借贷平台为借贷的双方提供信息流通交互、信息价值认定和其他促成交易完成的服务，但不作为借贷资金的债权债务方。有些 P2P借贷平台事实上还提供了资金中间托管结算服务，也依然没有逾越“非债权债务方” 的边界。

　　二、P2P借贷平台的发展

　　P2P借贷平台数量呈每年4倍增长(如图1)。20##年，国内活跃的网络借贷平台在800家左右，且新平台上线的速度在持续加快，平台数量以每年4.31倍的速度高速增长。另一方面，20##年，P2P平台新增数量完全不输于20##年鼎盛时期日增3家到4家的行情。多位业界人士称，一目前P2P平台的新增速度，全国一万家完全有可能，最快在20##年就能实现。

　　图1： P2P平台数量

　　P2P行业飞速发展。从现在的交易量来看，20##年全年P2P的业务规模达到1058亿，而20##、20##、20##年P2P业务分别为200个亿、30个亿、6个亿(如图2)。短短几年之间，已经从起初的数千万、数亿元的业务规模，暴增至今年的1058亿。20##年全国主要90家P2P平台总成交量490.22亿元，平均综合利率为23.24%，其它的网络借贷平台的交易额也相当可观。此外再计入一些大机构平台，整个线上的互联网金融明年将达至2000亿以上。“未来空间还很大，暂时还看不到天花板。”

　　图2： 20##年至20##年P2P平台全年的业务规模

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P2P网贷行业跑路平台分析报告

一、行业基本概况

(一)行业整体规模

安心研究院数据统计，20xx年1-10月份，全国P2P 1-10月份网贷成交额为2,168.04亿元，贷款余额800亿元。预计今年成交总量将突破2400亿元。

截止20xx年9月30日，纳入统计的平台共1227家。其中，本季度每月平均新增平台64家，行业新进入者有增无减，依然保持较快增长。

(二)问题平台现状

1、问题平台数量

截止20xx年，问题平台累计共254家。

2、问题平台地域分布

从地区上分布上来看，广东、浙江、江苏地区因平台基数大，倒闭平台数量也较多。其中广东累计出现问题平台42家，浙江30家，江苏21家，三家总计占到全部的51.18%。

二、跑路平台特征

P2P网贷行业目前面临无准入门槛、无行业标准、无监管机构的“三无”状态，可以肯定未来的监管部门归属银监会。以下为银监会相关领导提出的监管思路：

(一)行业监管思路

1、刘张君：行业四边界

20xx年4月，处置非法集资部际联席会议办公室主任刘张君，首次公开表示“一是要明确这个平台的中介性质;二是要明确平台本身不得提供担保;三是不得将归集资金搞资金池;四是不得非法吸收公众资金。”

2、王岩岫：十大监管原则

20xx年9月，中国银监会创新监管部主任王岩岫作主题演讲时提出P2P行业监管的十大原则：

P2P的发展要坚持业务本质，即项目要一一对应，平台不得建资金池

落实实名制原则，投资人与融资人都要实名登记，资金流向要清楚

P2P要清晰业务边界，要明确P2P不是信用中介，而是信息中介，为双方的小额借贷提供信息服务的机构，区别于其他法定金融业务

P2P要有行业门槛，对从业机构应该有一定的注册资本，高管人员的专业背景和从业年限、组织架构也应该有一定的要求，同时对它的风险控制、IT设备、资金托管等方面也应该有一定的资质要求 贷款人和投资人的资金要进行第三方托管，不能以存管代替托管 P2P自身不担保，引入的担保机构要有资质，不能承担过多担保倍数

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P2P行业报告

吴圣生 2014-9-28 报告目录：

第一章P2P行业概述

第一节P2P行业定义

第二节P2P行业发展历程

第三节 国外P2P行业发展情况

第四节 国内外P2P行业发展对比

第四节 P2P 理财注意事项

第二章中国P2P行业供需现状分析

第一节中国P2P行业总体情况

第二节中国P2P行业数据分析

第三节 中国P2P行业业务运行模式

第三章P2P行业发展趋势及投资分析

第一节 当前P2P市场存在的问题

第二节P2P未来发展预测分析

第三节 投资P2P 的分析

报告正文：

第一章P2P行业概述

第一节P2P行业定义与分类

P2P是peer-to-peer lending的缩写， P2P模式是民间借贷的新型模式，通过互联网或线下平台进行的个人与个人贷款。本质上，是民间借贷模式的规范化、规模化和创新发展。

在中国，P2P概念已经逐渐扩展到了P2B（Peer to Business），也就是企业成为融资方，个人提供资金。本文所指P2P是包含了P2B的广义概念。

P2P分类：为了便于分析，P2P分为狭义P2P和P2B，二者实践中主要的差别在于融资方融资金额的大小，小的属于狭义P2P（一般50万以下可以认为是小额），大的属于P2B。（有企业主以个人名义在P2P平台上融资给企业用，如果金额比较小，也归为狭义P2P范畴。）

按时间顺序，P2P可以概括为P2P1.0模式、P2P2.0模式和P2P3.0模式。 P2P1.0模式：基于网络大数据环境下的纯信用纯线上交易模式。

P2P2.0模式：线上和线下并行运营的“O2O方式”，网贷平台同时承担信息中介和风险控制的角色，平台或其关联公司做担保。

P2P3.0模式：将项目审核及担保剥离给专业小贷公司、担保机构，P2P平台只做信息展示并提供撮合交易。

第二节P2P行业发展历程

P2P网络借贷平台通常宣称他们有两个起源，一个是尤努斯（又称尤纳斯）教授；另一个是英国的Zopa。很有意思的是尤努斯与英国的Zopa网络借贷平台是两个完全风马牛

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智研咨询——专业市场调研报告网站

2014-20xx年中国P2P市场调查及投资潜力研究报告 ?

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? 【客服QQ】992930161 【交付方式】Email电子版/特快专递 【价 格】纸介版：7000元 电子版：7200元 纸介+电子：7500元 【订购电话】400-700-9383(免长话费)010-56024668传真：010-60343813 【文章来源】

报告目录

20xx年国内外宏观经济逐步回升。20xx年中国经济增长呈“V”态势，进入第三季度，国内经济刺激政策发力，在政府投资的对冲下，经济在三季度末企稳后明显回升，中国经济逐步回暖，整个年度GDP增长为7.7%。

目前，P2P 网络技术主要服务于文件资源共享、视频直播、分布式计算、信息检索等网络应用中。P2P 网络的结构主要有三种模式：中央式P2P 网络、无中心结构 P2P 网络和混合式 P2P网络

中央式 P2P 网络在硬件部署上有一个中心服务器，主要负责维护共享资源信息以及客户端查询信息作出回应。根据中心服务器提供的功能，又可分为以下三类 :

服务器提供资源的发现，查询和存储。这种模式与传统的 C/S 模型中一样，所有资源都存放在服务器上，客户端从服务器上获取信息，但客户端之间并不具有信息交换能力。服务器提供发现和查询。在这种结构中，客户端存储共享资源信息，服务器则提供索引信息，服务器与客户端、客户端与客户端都可以进行数据信息交互。服务器仅提供发现功能。在这种方式下，服务器仅提供在客户端的列表信息，客户端彼此之间建立连接和通信。如果某个用户需要获取某个资料文件，会根据服务器提供的列表清单，依次查询所有的客户端，直到找到所需的资源，如果没有找到，则返回错误信息。

P2P 技术的发展不断地改变着人们的生活，目前虽然 P2P 应用已较为成熟，但仍然有许多需要解决的问题。例如怎样在技术上支持合法文件的分发，如何在 P2P 网络中进行数据安全存取、用户身份认证和身份管理都需要进一步研究，此外如何控制 P2P 应用带来的庞大流量对网络本身的影响，同时利用 P2P 技术提高网络性能值得技术人员进一步进行探索和研究。

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P2P网贷行业深入分析

第一部分 前言

P2P（Peer to Peer）点对点，即为“个人对个人”提供贷款平台服务的商业模式。P2P信贷，是一种与互联网、小额信贷等创新技术、创新金融模式紧密相关的新生代民间借贷形式。根据银监会与小额信贷联盟的公文，中文官方翻译为“人人贷”。简单来说，就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介牵线搭桥，以信用贷款的方式，将资金贷给其他有借款需求的个人。其中，中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。P2P网络贷款模式是互联网时代的金融脱媒，即摈弃了银行这一吸存放贷的传统媒介，建立一个网络平台，愿意将闲置资金出借的个人，以及有贷款需要的个人，将信息发布在该平台上，并自行配对。本质上就是一种民间借贷方式，贷款利率在不超过银行同期贷款利率的4倍的范围内受法律保护。目前的此类平台都不受地域限制提供服务。P2P信贷服务平台主要针对的是那些信用良好但缺少资金的大学生、工薪阶层和微小企业主等，帮助他们实现兼职创业、培训、购买等方面的愿望。

P2P网络借贷平台具有商业模式的三个重要特征：体制、信息和技术。并且它是互联网金融实业中发展最迅速的，同时，也是社会关注度较高的，它所存在的问题以及发展的必要性都将对未来的现代金融业务发展趋势产生重大影响。所以，可以说P2P网络借贷平台是一个现代金融业务进入新时代的里程碑。

在国内，P2P网贷行业从20xx年起步，并于20xx年下半年爆炸式发展，根据网贷之家的数据显示，目前全国有超过2000 家P2P网贷平台，而且还有很多类似的平台尚未纳入统计。 从长时段来看，互联网金融才大潮初起，难免泥沙俱下，但潮涨潮落，不改一浪高过一浪的发展趋势。当前 的鱼龙杂混、良莠不齐的情况一定不会长期持续下去。P2P健康发展的前提可能是要经历一些风雨，淘汰一批经营不善的网贷公司，甚至要打击掉一批借着P2P 平台进行违法犯罪活动的团伙。相信，经过洗牌之后，一些巨型的、有实力的网贷公司或许将兼并一些中小型网贷公司，并且专注做平台的P2P公司将引进和培育 一批金融服务机构进行合作，链接网贷行业的上下游，优化产业链，形成一个巨大的互联网金融产业集群。以近年互联网金融的发展趋势推测，如果政策法律环境没有显著恶化，我预计再过个三到五年，我国或许将成长出几家巨型的线上、线下结合的P2P公司，可能通过连锁加盟的方式，与本轮金融改革试点地区合作，并且与资本市场相结合，拿到投资后做进一步的区域扩功能优化。

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