业务介绍

流动资金贷款是指用于借款人正常生产经营周转或临时性资金需要、具有固定期限的人民币贷款。

适用对象

经国家工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企业（事业）法人和其他经济组织。其他经济组织包括：依法登记领取营业执照的独资企业、合伙企业（需全体合伙人书面同意）；依法登记领取营业执照的合伙型联营企业（需联营各方书面同意）；依法登记领取营业执照但不具有独立法人资格的中外合作经营企业（需经合作各方书面同意）；经民政部门核准登记的从事经营活动的社会团体；依法登记领取了营业执照并经法人书面授权的企业法人分支机构。

申请条件

①有按期还本付息能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿，没有清偿的，已经做了银行认可的偿还计划；

②除不需要经工商部门核准登记的事业法人外，应当经过工商部门办理年检手续； ③在信用社开立存款账户；

④有合法财产抵质押或第三人担保；

⑤借款人的资产负债率符合有关规定要求；

⑥持有人民银行核发的年检合格的贷款卡（证）；

⑦信用社要求满足的其他条件。

用途

流动资金贷款主要用途有：用于满足借款人正常生产经营过程中为耗用或销售而储存的各类存货、季节性物资储备等生产经营周转性、经常占用性或临时资金需求。

种类

按行业划分：可以分为工业流动资金贷款、商业流动资金贷款、建筑业流动资金贷款、服务业流动资金贷款、公共业流动资金贷款、农业流动资金贷款、其他流动资金贷款等。 按期限划分：可分为短期流动资金贷款和中期流动资金贷款。

（1）短期流动资金贷款是指期限在一年（含）以内的贷款；

（2）中期流动资金贷款是指期限为一年至三年（含）的贷款。

贷款利率及结息

流动资金贷款利率由信用社与客户协商确定，并在借款合同或贷转存凭证中载明。贷款按月或按季结息（社团贷款按季结息）。

以上业务介绍供参考，详细办理流程以营业网点要求为准！

西安信合：

机构名称

…… …… 余下全文

【陕西信合】贷款贷时审查报告撰写规范

贷款贷时审查报告撰写规范

贷时审查是贷款“三查”之一，审查完毕，审查人员应撰写贷时审查报告，主要应包括以下内容：

一、申请人简况：根据贷款贷前调查资料整理。

二、借款资料审查情况：1、贷款程序审查。看贷款操作程序是否合规，是否按审批权限逐级审批上报。2、贷款资料审查。看贷款资料是否合规合法完整、签字齐全、贷前调查报告撰写规范。

三、经营项目状况评价：分析借款人经营项目的合法性、效益性和可行性；分析经营项目的市场前景；分析信贷支持经营项目的合规性。

四、财务状况评价：根据借款人的财务状况，分析其还款来源和还款能力。

五、贷款用途合理性评价:看贷款用途是否符合信贷政策及制度规定，是否符合当地产业发展趋势和要求。

六、贷款担保代偿性评价：根据贷款的担保方式分析担保人主体资格的合法性和其代偿能力；担保资料的完整性和签字是否齐全真实。属抵押担保的，还应审查抵押物的权属是否清楚，抵押是否有效，抵押资料是否齐全，抵押率是否充足等。属质押的，要审查质押物是否兑保登记、签字确认，兑保资料是否齐全，质押率是否充足等。

七、历史信用记录评价:根据人民银行征信系统和联社信贷系统查看借款人和担保人的历史信用状况并做出评价。

八、存在问题及风险提示：通过审查，分析存在问题和风险点，提出对本笔贷款的管理要求。

九、审查意见：综合评价本笔贷款符合安全性、效益性和流动性原则情况，以及借款、担保主体的合法性、资料的完整性，明确提出发放意见。

十、审查人员签名。

…… …… 余下全文

抓住贷款关键 清收盘活非贷

------为信贷员清收盘活非贷支招

清收盘活非贷工作是我们一项长期而又艰巨的任务，如何才能做好这项工作，相信每位信贷员都有自己的好办法。非贷形成的原因固然是多方面的，但主要的原因是由于清收不力形成部分清收盲区。故，全面分析借款人各种影响因素，找出有利和不利因素，有的放矢进行清收，现提一些清收非贷的招法以供参考：

一、不良贷款清收难的原因

（一）社会信用的缺失和农户观念认识上的误差。目前，农村信用体系的尚未建立健全，普遍存在贷款的无意识逾期现象，是造成贷款收回率低的原因之

一。加之，一些农户存在"钱经当手，事经当人"的习惯，在信贷员轮岗调片时表现突出。

（二）贷款期限设定不合理。由于长期从事农村贷款投放的基础性工作，形成了“春放、秋收、冬不贷”的传统习惯，使部分信贷员的理念无法突破由“小三农”向“大三农”的转变，贷款期限设定不合理性，导致贷款逾期难收。

（三）人少量大造成清收乏力。随着信用社业务的发展，人少量大现象日趋突出。一个信贷员往往要负责六七个村，一千多笔业务，加之贷出实行双人调查制度，客观上增加了信贷员的工作量，一定程度上弱化了催收力度。

（四）新官不理旧账造成清收真空。信贷人员轮岗调片后接收人一边担心原责任贷款无人替其清收，落得逾期追责处分，一边担心新环境，条件不熟，无法放开手脚，无暇顾及前任贷款清收工作。另外，县联社未能形成完善的轮岗调片考核机制，导致责权利失衡。

二、清收不良贷款的招法

（一）外围环境法。优化信用环境的同时提高员工素质。根据生产周期设定期限，避免失误操作，造成客户与信用社之间借贷关系僵化。另外是调整考核导向。采取组团清收、负责人表率清收、集中大户攻坚清收、落实责任鞭策清收、返岗专司清收等。

（二）政策运用法。按照先易后难、先近后远、先点后面、先实后虚、先内后外、先上后下、先奖后罚、先本后息、先谈后诉、先减后免“十先十后”的原则和方法，通过收（清收）、核（核销）、换（置换）、卖（债务重组或转移）四个途径清收非贷。

…… …… 余下全文

贷款申请书

彭公陕西信合：

本人系长武县彭公镇马坊村人，农民。

由于承包了大面积苹果树，资金短缺无法正常进行，特向贵处申请贷款 万元，期限 年，同意贵单位通过银行个人征信系统查询本人信息，了解本人资信情况。本着诚实守信的原则，本人是家庭贷款。

本人按照贵单位要求的还款方式进行按时还款，本人接受贵单位的所有合法催收措施并自愿承担一切后果。

贷款人：

年 月 日

…… …… 余下全文

陕西信合考试资料：信贷管理（一）

1、信贷

从广义上讲，信贷就是信用，就是不同所有者之间的商品和货币资金的借贷以及赊销预付等行为。从狭义上讲，信贷是专指货币经营单位信用业务活动的总称，包括存款、贷款、汇兑等具体业务活动，是体现一定生产关系的借贷行为。

2、信贷资金来源及组成部分

农村信用社的信贷资金来源也称之为负债，是指农村信用社通过哪些方式筹集其发展业务所需要的资金。农村信用社的资金来源主要包括资本金、存款、金融市场筹资等三个部分。

3、信贷管理的“三性”原则及之间的辩证统一关系

农村信用社在发放贷款的过程应遵循安全性、流动性和盈利性的原则。贷款的“三性”原则，从根本上讲三者是统一的，它们共同保证了农村信用社经营活动的正常开展，其中：安全性是前提，只有保证了资金的安全、无损，才能使资金产生应有的效益;流动性是条件，只有保证了资金的正常流动，才可能确立农村信用社的中介地位，各项业务活动才能顺利展开;效益性是经营的结果，建立农村信用社的目的，就是为了通过为广大社员、客户提供优良的金融服务，达到提高社会经济效益，促进经济发展的目的。但是三者之间又存在矛盾。有时讲安全和流动，就要放弃一定的自身效益;有时讲究了社会效益，又忽略了农村信用社的效益;而提高了自身和客户的效益，资金的安全和流动又会受到影响。正确处理好这些矛盾是十分困难的。所以，农村信用社经营的核心就是协调三者之间的关系，使它们达到最佳的组合状态。

4、农村信用社资产风险中权数为零、10%、50%和100%的资产

(1)风险权数为零的资产有：现金、业务周转金、存放中央银行款项、缴存中央银行存款准备金、存放中央银行特种存款、存放农业银行款项、存放农业银行约期存款、存放联社款项、委托及代理资产业务、长期投资。(2)风险权数为10%的资产有：存放其他同业款项、调出调剂资金、拆放银行业。(3)风险权数为50%的资产有：拆放金融性公司、抵押农业贷款、抵押乡镇企业贷款、抵押其他贷款、贴现。(4)风险权数为100%的资产有：除抵押农户贷款抵押农业经济组织贷款、抵押农村工商业贷款、抵押其他贷款、质押农户贷款、质押农业经济组织贷款、质押农村工商业贷款、质押其他贷款以外的其他各种贷款和待处理抵贷资产、应收利息。

…… …… 余下全文

陕西鑫源林业工程有限公司

贷款申请书

陕西信合莲湖联社：

资金，现向贵行提出贷款申请，望能给于支持。

一、企业基本情况

重庆富泰农业发展有限公司成立于20xx年3月，注册资本4500万元，是一家集良种禽引进繁殖、孵化销售雏鸡、饲料加工销售、养殖技术推广、订单合同养殖、疫情预防服务、肉鸡收购加工、冷鲜物流销售一体化的大型现代农业企业。

公司本着扎根奉节、发展农业、服务农民、共创富裕的理念，投人民币1.5亿元，建设年产良种鸡雏3000万只规模良种鸡孵化生产线和年出栏3000万只标准化示范养殖基地；建设年产鸡、猪颗粒饲料15万吨规模饲料加工生产线和饲料原料供应中心；建设年屠宰3000万只规模肉鸡加工生产线和冷藏物流中心；建设年产15万平方鸡舍板材加工生产线和生产资料供应中心；建设行政办公、科技研发和综合服务中心等相关项目。

公司组建专业管理团队，引进优秀人才和先进生产设备，推广标准化养殖模式，提高农业装备水平，夯实科技兴农基础，建设培育新型特业产业，通过生产、加工、销售一条龙，农业、工业、商业一体化的现代农业模式，实行“三固定、六统一”的订单农业经营管理，开发建设奉节县特色农业产业基地，带动农民增收、农业增效，为奉 1

节县农民万元增收工程做贡献。

截止目前，重庆富泰农业发展有限公司资产总额4594万元，其中：存货244万元，固定资产471万元在建工程3399万元，流动资金500万元。负债总额0万元。公司占地合计145亩。有各种车辆4辆。

公司共有职工137名，其中管理人员67名。公司设有董事长办公室、总经理办公室、财务部、采购部、行政部、合同放养部、合成板材厂、种鸡孵化厂、饲料加工厂、肉品加工厂、有机肥加工厂、生产资料供应公司。

二、企业法人代表情况

张振凯，男，19xx年9月生，苏州市人，大专学历，19xx年参加工作，从事社区管理及共青团工作，19xx年停薪留职自主创业，承包集体企业经营农产品；19xx年成立苏州润丰食品经营部，从事冷冻食品批发业务；19xx年成立无锡润丰食品经营部；19xx年成立上海润丰食品经营部，扩大业务规模；19xx年成立苏州市万家灯火大酒店有限公司；20xx年成立大连四达食品有限公司、苏州工业园区万家灯火餐饮有限公司；20xx年成立苏州是相城区万家灯火餐饮有限公司，拓展酒店服务业；20xx年成立重庆富泰农业发展有限公司，开发良种禽繁殖、孵化、技术推广、防疫服务、标准化养殖、饲料加工、肉品加工、冷藏物流等农业产业化项目。

…… …… 余下全文

陕西信合考试资料：信贷管理（二）

10、农村信用社资产负债比例管理中资本充足率、贷款质量、单户贷款、备付金比例等主要指标规定

(1)资本充足率指标：资本净额与加权风险资产总额的比率不得低于8%。(2)贷款质量指标：逾期贷款比例不得超过8%;呆滞贷款比例不得超过5%;呆账贷款比例不得超过2%。(3)单户贷款指标：对最大的一家客户贷款余额不得超过本社资本总额的10%，对最大的十家客户贷款余额不得超过本社资本总额的1.5倍。(4)备付金比例指标：备付金余额与各项存款余额减去法定存款准备金比例的比例不得低于3%。

11、贷款的主要分类

(1)按期限分：短期贷款、中期贷款和长期贷款;(2)按贷款方式分：信用贷款、担保贷款和票据贴现贷款三种，担保贷款又可分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款;(3)按贷款的经济责任分：自营贷款、委托贷款和特定贷款三种。

12、信用贷款、担保贷款、票据贴现

信用贷款是指凭借款人的信誉发放的贷款，其特点是不需要担保，仅凭借款人的信用就可以取得的贷款。

担保贷款是凭借款人、保证人的双重信誉，或者借款人用某种财产作为抵(质)押物而发放的贷款。

票据贴现是指贷款人以购买借款人未到期的合未能承兑票据的所有权有偿转让为前提而发放的贷款。

13、保证贷款、抵押贷款、质押贷款

保证贷款：指按《担保法》规定的保证方式，以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带保证责任而发放的贷款。

抵押贷款：指按《担保法》规定的抵押方式，以借款人或第三人的财产作为抵押而发放的贷款。

质押贷款：指按《担保法》规定的质押方式，以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。

14、贷款操作的一般程序

(1)贷款申请。(2)贷款调查。(3)贷款审批。(4)签订借款合同。(5)贷款发放。(6)贷后检查。(7)贷款归还。

15、借款合同的内容及借款合同的签订要求

…… …… 余下全文