个人征信记录名词和符号意义解读

随着央行个人征信系统的开放,许多市民越来越重视个人征信记录,纷纷查询。而查到的记录中,有一些字符看不懂。

近日,多位市民表示，在进行个人征信记录查询中，对征信记录中的一些名词和符号意义疑问较多。据中国人民银行相关部门工作人员介绍,个人信用报告包括个人基本信息、信用概要、信贷交易信息明晰和查询记录。网上查询所生成的信用报告中,信贷记录的账户数最为复杂,常容易弄混。账户数包括信用卡和各项贷款数目,但并不等同。双币信用卡为两个账户,即账户数显示为2。

在公共记录中,所有次数为最近5年的欠税记录、法院民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录、电信欠费记录的总和。查询记录的次数则逐一反映被查询的详细信息,包括查询时间、查询机构或个人、查询理由。

人行工作人员介绍,征信报告中以下符号各有意义:“N”为正常；“*”为本月没有还款历史、还款周期大于月的数据、还款频率为不定期等；“/”为未开立账户,数字1到7为逾期天数,分别代表1到30天、31到60天、61到90天以此类推,7代表180天以上。“C”为贷款结清,包括正常结清、提前结清、以资抵债结清、担保人代还结清等情况；“D”为担保人代还；“Z”为以资抵债,表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款。仅指以资抵债部分。

工作人员表示,网站征信系统的查询结果,只在平台保留7个工作日,过期后会被清除,查询后可以打印报告留用。

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个人征信记录用途多，卡友们请重视

个人征信系统，也就是消费者信用信息系统，是为消费信贷机构提供个人信用的分析产品。可能有卡友会问，那是不是我不贷款，个人征信记录就和我没关系了呢？ 当然不是，当前社会对个人征信记录的重视程度日益提高，用途也越来越广泛。淘钱宝作为专业的网络贷款平台，完成贷款需求也需要足够的个人征信。今天成都免费贷款网《淘钱宝》就来给大家讲讲个人征信记录的一些主要用途。

一、贷款时

当前个人征信记录最为熟知的一项用途就是作为个人贷款时的必要材料。卡友们在申请房贷、车贷等贷款时，银行在放贷之前都会详细考察申请人的征信记录，如果 有不良记录，银行方面通常不会批准放贷，即便批准了也会影响额度。淘钱宝特别提醒：夫妻双方的个人征信记录会互相影响的，卡友们千万注意。

二、个体交易时

在生意场上摸爬滚打的卡友们，如果交易双方彼此不熟悉，怎么样才能快、准、狠地让对方了解自己呢？淘钱宝建议，不妨提供一份个人征信报告，这样一份具有公信力的信用凭证，能够让对方更直观地了解你的经济能力和诚信度，一定会让交易成功的概率大大提高。

三、申请信用卡时

个人在申请信用卡时，银行都会考察其个人征信记录，如果有严重不良记录，或是经济风险较大的话，银行通常不会通过其信用卡的审批，即便审批通过了，也无法达到申请的额度。

四、找工作时

会计类专业的小伙伴们在找工作或跳槽时，一份漂亮的个人征信记录会大大地加分噢！毕竟，没有哪家公司会愿意聘用一个征信记录大亮红灯的人做财务相关工作。

五、租房时

在北上广深漂着的卡友们多少会面临到租房的问题，怎样让房东相信自己是个靠谱青年呢，相信一份个人征信报告会对你有所帮助噢！只要房东信任你，想要减免房租或特殊情况需要缓几天交纳时都会比较好说话的。

六、申请出国时

目前申请部分国家的签证需要提供个人所得税完税证明以及个人信用记录报告，如果个人信用记录特别糟糕的话，被拒签的可能性就会直线飙升。

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浅析个人征信报告的解读

随着人民银行个人信用基础数据库的不断完善，目前个人征信报告已经成为各家商业银行贷前审查和贷后管理的主要风险把控工具，查询信用报告也是整个信贷生命周期管理的必要步骤。但目前各家商业银行，甚至是同一家银行的不同分支机构和不同审贷官对个人信用报告的解读往往差异较大。本文基于日常审查审批和贷后管理的经验，对于个人征信报告的解读提出一些看法和建议，抛砖引玉，供大家参考讨论。

个人征信报告包含上百个数据项，内容丰富，在信贷生命周期的不同阶段应该有不同的重点关注内容和分析方式，这样才能运用好征信报告，完全体现出征信数据的应用效果。

征信报告中包含的信息对于贷前审查起到重要作用。如何对这些信息加以判断和解读，是充分利用征信信息的关键。

一、 个人基本信息解读

目前个人征信基础数据库中的个人基本信息，仍是展示最近上报的数据，尚未建立个人基本信息的整合机制。从时间顺序上可以简单的推断，最新上报的个人信息应该是较能反映客户申请贷款时的实际情况的。但鉴于各家商业银行对大部分个人信贷的填写和核实要求均不高，所以该部分数据主要是作参考分析，实际审查判断还是要结合客户具体情况，不能呆板的“唯数据论”。

1、 学历解读。学历反映个人的受教育程度，根据对违约客户的数据分析，受教育程度较高的客户，违约概率相对较低。但各家商业银行对个人客户的学历情况往往不进行核实，一般在系统中直接采信客户提供的学历情况。这样客户学历情况的准确性就不能完全根据征信报告“最高学历”一栏直接判断，而是要结合其他信息一起考量。

（1） 一般而言，学历与年龄有一定关联性。从客户的出生日期计算

出客户年龄，若征信报告显示的最高学历明显与年龄不符，那就表明学历信息可能有误，需要客户进一步提供相关证据材料。例如，征信报告显示最高学历为研究生，而年龄仅为22岁，那么这2个数据项在普遍意义上就存在一定的矛盾。同样，婚姻状况和年龄也存在相同的关联性。

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人民银行个人征信查询系统：个人信用报告解读

人民银行个人征信查询系统：个人信用报告解读

一、信用报告中的“查询时间”和“报告时间”有什么区别？

信用报告中显示的“查询时间”是指系统收到查询者提出查询请求的时间；“报告时间”是指生成个人信用报告的时间。在正常情况下，两者间隔时间非常短，通常在5 秒以内。一般来说，信用报告中反映的信息，应当是截至“报告时间”时，个人数据库中所拥有的关于被查询人的所有的最新信息。如：报告编号：20xx7031xxxxxxxxxxxx99 查询时间：20xx.03.16 16：14：20 报告时间：20xx.03.16 16：16：21。

二、个人信用报告的信息有哪些栏目？

个人信用报告的信息包括以下栏目：

（一）个人基本信息，包括个人姓名、地址、工作单位、居住地址、职业等；

（二）信用交易信息，如个人的贷款、信用卡、为他人贷款担保等信息；

（三）异议标注信息

（四）本人声明信息

（五）查询记录

三、个人身份信息是怎么来的？

个人信用报告中的个人身份信息主要是由各商业银行上报的，追溯起来，就是个人在商业银行办理信用卡或贷款业务时填写的相关申请表上的个人基本信息。由于一个人可以在不同的时间向不同的商业银行申请信用卡或贷款业务，而且不同时候填写的个人身份信息可能不同，个人信用报告中显示的个人身份信息是各商业银行上报的同类信息中最新的一条，但仍可能与您当前的实际情况不符，原因是您在最近一次把信息留给银行后，个人情况可能又发生了变化。因此，如果个人基本信息发生了变化，请及时到与其发生业务的商业银行更改客户资料，以保证个人信用报告中身份信息的及时性和准确性。

四、“明细信息”是什么意思？

个人信用报告中的明细信息主要是指信用交易信息中的每一张信用卡（包括贷记卡和准贷记卡）的授信额度、每次使用（透支）和还款情况的具体信息；每一笔贷款的金额、每次还款情况等具体信息。前者反映个人每张信用卡的使用情况，后者反映个人每笔贷款的相关情况。

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如何读懂个人征信报告？

先来看一个报告的样本：

**先生咨询：

最近我打算贷款买房，所以应发放贷款银行的要求，先去拉了一张个人征信，但上面的框

框表表看得很糊涂，还有“/”、“*”、“N”、“C”的标记。这些标记是什么意思，可以

说说怎么看个人征信吗？

答复：

一、关于信用额度

在信用交易信息一栏，“信用额度”和“共享授信额度”是容易混淆的项目，但两者有

明显区别。其中，“信用额度”是指银行根据信用卡申请人的收入状况、信用记录等，事先

为申请人设定的最高使用金额。在卡片有效期和信用额度内，申请人使用信用卡并还款后，

信用额度会自动恢复，从而可循环使用信用卡。而“共享授信额度”，是指两个或两个以上

的信用卡及其账户共享同一个信用额度，当任意卡片及账户消费一定金额后，这几个卡片及

账户的可使用的信用额度均会相应减少。案例：某客户拥有两张同一银行发行的信用卡，分

别为A卡和B卡，两张卡共享10000元的信用额度。当他使用A卡消费3000元后，再用B

卡去消费时，B卡实际只能最多使用7000元。

二、关于逾期期数

案例：20xx年1月某客户申请了一笔住房贷款，按合同每月需还款2000元。但因暂时

的资金周转不灵，3月至7月连续5个月未还款。在此案例中该客户7月的当前逾期期数、

累计逾期次数和最高逾期期数分别均为5。但是，如果20xx年8月份该客户一次性把前5

个月应归还的贷款共10000元还上，此时这三个数据就会发生变化：首先，当“前逾期期数”

变为1，虽然8月之前已经没有欠款，但该客户尚未还8月的2000元，即8月逾期1 次；

其次，“累计逾期次数”变为6，这是因为前5个月累计逾期次数是5次，第6个月（也就是8月份）再逾期1次；第三，“最高逾期期数”则取3月至8月“当前逾期期数”的历史最大值，即7月的5次。关于“信用污点”，通常我们在查询个人信用报告时，非常关注是否有负面信息。但是，个人信用报告中并不会专门列出此类信息，如何在报告中找到这些“信用污点”呢？以下三个项目较容易出现此类信息：一是应该关注贷款明细信息项目中的“累计逾期次数”、“最高逾期期数”。二是当“贷款最近24个月每个月的还款状态记录”中出现了“/”、“*”、“N”、“C”以外的标记，比如是数字1 到7，或者是“D”、“Z”，则表明个人有欠款逾期未还的信息。三是“信用卡明细信息”的贷记卡“未还最低还款额次数”出现0以外的情况，比如是数字1到7也应注意。但是，准贷记卡的24个月还款状态出现“1”或“2”不能说是负面信用记录。实践中，多数商业银行视准贷记卡客户在60天内的还款为正常还款，不会影响该客户新的贷款申请。

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如何读懂个人征信报告？

**先生咨询：

最近我打算贷款买房，所以应发放贷款银行的要求，先去拉了一张个人征信，但上面的框框表表看得很糊涂，还有“/”、“*”、“N”、“C”的标记。这些标记是什么意思，可以说说怎么看个人征信吗？

答复：

一、关于信用额度

在信用交易信息一栏，“信用额度”和“共享授信额度”是容易混淆的项目，但两者有明显区别。其中，“信用额度”是指银行根据信用卡申请人的收入状况、信用记录等，事先为申请人设定的最高使用金额。在卡片有效期和信用额度内，申请人使用信用卡并还款后，信用额度会自动恢复，从而可循环使用信用卡。而“共享授信额度”，是指两个或两个以上的信用卡及其账户共享同一个信用额度，当任意卡片及账户消费一定金额后，这几个卡片及账户的可使用的信用额度均会相应减少。案例：某客户拥有两张同一银行发行的信用卡，分别为A卡和B卡，两张卡共享10000元的信用额度。当他使用A卡消费3000元后，再用B卡去消费时，B卡实际只能最多使用7000元。

二、关于逾期期数

案例：20xx年1月某客户申请了一笔住房贷款，按合同每月需还款2000元。但因暂时的资金周转不灵，3月至7月连续5个月未还款。在此案例中该客户7月的当前逾期期数、累计逾期次数和最高逾期期数分别均为5。但是，如果20xx年8月份该客户一次性把前5个月应归还的贷款共10000元还上，此时这三个数据就会发生变化：首先，当“前逾期期数”变为1，虽然8月之前已经没有欠款，但该客户尚未还8月的2000元，即8月逾期1 次；其次，“累计逾期次数”变为6，这是因为前5个月累计逾期次数是5次，第6个月（也就是8月份）再逾期1次；第三，“最高逾期期数”则取3月至8月“当前逾期期数”的历史最大值，即7月的5次。关于“信用污点”，通常我们在查询个人信用报告时，非常关注是否有负面信息。但是，个人信用报告中并不会专门列出此类信息，如何在报告中找到这些“信用污点”呢？以下三个项目较容易出现此类信息：一是应该关注贷款明细信息项目中的“累计逾期次数”、“最高逾期期数”。二是当“贷款最近24个月每个月的还款状态记录”中出现了“/”、“*”、“N”、“C”以外的标记，比如是数字1 到7，或者是“D”、“Z”，则表明个人有欠款逾期未还的信息。三是“信用卡明细信息”的贷记卡“未还最低还款额次数”出现0以外的情况，比如是数字1到7也应注意。但是，准贷记卡的24个月还款状态

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如何挽回信用卡不良记录

众所周知，现在在个人信用报告上会明确体现信用卡逾期还款等信息，造成信用污点，极大影响到信用卡办理及银行贷款申请等。

在这里，我把自己的一点心得与大家共享，希望对已经存在不良信用纪录的卡友们提供一点帮助。

在04年的时候，我办理过一张中国银行的准贷记卡和一张工行的牡丹信用卡，因为当时觉得额度太少，就2K的样子吧，用了没2个月就丢那没用了，当时正好遇到房子拆迁，导致后来对帐单都没收到。直到06年3月，单位里一起办招行的信用卡，同事都办下来了，唯独我没有，当时也算是先知先觉，知道有个人信用报告这东西，到人民银行一查，差点没晕死，2张卡的当前还款逾期都是数字7，这里要解释下，一般大家知道，最近24个月内逾期还款一次，会显示1，当逾前期如果超过7次或以上，那么就显示7，我马上联系银行，被告知中行的卡在1年半前欠了3.5元没还清，现在银行已经把授信额度降为0，建议我还清后销卡。工行方面，欠了100多元的年费，连续14期逾期（我晕），已经被强制停卡，建议还清后销卡。人民银行方面解释道：这种因为本人疏忽原因造成的负面信息，是不能提出异议申诉来解决的，问这些纪录会保留多久，答曰：目前国内还没明确规定，可能是5~7年，可能是终生`````我晕倒，这我不完了吗？以后要是要买个车啊房的，贷款什么的怎么办？银行告知基本无望了。

按我这种情况，按理是绝对不可能在银行办到信用卡和贷款了吧？

但截至目前为止，本人有招行携程金（25K），建行普金（30K），以及在交行的购房贷款30万元，呵呵，我是怎么做到的？请大家慢慢看就明白了。

其实信用卡逾期还款的负面信息是根据时间推移的，也就是纪录最近24个月的情况。如上面的情况，我把中行卡还清后，当时并没有销卡，（说起来也很巧，当时在柜台还了后，因为有急事没继续销卡，幸好当时没销，不然可能真的完蛋了），后来为了和工行交涉年费的事又去打了一次信用报告，无意中惊奇的发现在中行那一栏里最近1期的还款纪录变成了个“*”，这个意思是指当月没使用，也就是说因为我没有销卡，所以中行还是得继续向人行更新我的用卡情况，虽然额度已经为0。仔细看了关于个人信用报告负面信息的解释，指出现：“/”“N”“*”“C”这4种以外的信息。那么这个“*”就不属于负面信息了，从而推断出：只要我还清当前欠款，不销卡，那么在两年后这两张卡的纪录将会是24个“*”，到那时候，我的个人信用纪录不就恢复正常了？事实的确如此，到今年的4月份，我向招行和交行申请办理了信用卡和购房贷款，很顺利就成功了。

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